Mecenas radzi. Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia dobrowolne

Ubezpieczenia na życie, dożycie lub zachorowanie na ciężką chorobę – to ubezpieczenia dobrowolne, zależą wyłącznie od swobodnej woli i potrzeb ubezpieczającego

   W ubezpieczeniu na życie, w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej, świadczenie wypłacane jest osobie uposażonej, tj. osobie lub osobom, które wskazał ubezpieczony w umowie jako uprawionej do odebrania świadczenia po jego śmierci. Szczegóły mające wpływ na decyzję ubezpieczyciela o wypłacie mogą dotyczyć przyczyny śmierci, upływu czasu od zawarcia ubezpieczenia i wymaganych dokumentów. Zdarzały się przypadki odmowy wypłaty świadczenia z powodu zatajenia lub podania przez ubezpieczonego nieprawdziwych bądź niepełnych informacji o stanie jego zdrowia przed zawarciem umowy ubezpieczenia. 

  W ubezpieczeniu na dożycie strony umowy ustalają wiek graniczny, do którego ma trwać ubezpieczenie a tym samym opłacanie składek. Po osiągnięciu umówionego wieku ubezpieczyciel wypłaca sumę ubezpieczenia ubezpieczonemu w sposób z nim uzgodniony jednorazowo lub w postaci renty. 

  Problemy pojawiają się najczęściej gdy ubezpieczony zdecyduje się na przerwanie ubezpieczenia i zamierza wypłacić środki dotychczas zgromadzone na rachunku. W tym miejscu spór najczęściej dotyczy wartości wykupu. Przed zawarciem umowy należy zastanowić się czy możliwe jest opłacanie składek przez ustalony okres ubezpieczenia a jeśli konieczne będzie wypowiedzenie umowy przed terminem zakończenia okresu ubezpieczenia to jakie będą tego konsekwencje.
Dodatkowo można zabezpieczyć się przed skutkami finansowymi takich zdarzeń jak zachorowanie na ciężką chorobę. W zależności od ofert różnych zakładów ubezpieczeń może to być ubezpieczenie podstawowe lub jako dodatkowe do ww. Zachorowanie może dotyczyć różnych chorób wymienionych w OWU oraz świadczeń z tym związanych. Konkretne choroby stanowiące przedmiot ubezpieczenia najczęściej są wyraźnie wymienione w OWU.

  Warto zastanowić się nie tylko jakie konkretne choroby mają być przedmiotem ubezpieczenia ale także jakie są warunki przyznania wypłaty. Na przykład – jeśli dojdzie do udaru. OWU precyzują, czy wypłata świadczenia będzie za sam fakt doznania udaru czy tylko w przypadku trwałych konsekwencji jakie udar pozostawił w organizmie ubezpieczonego. Wówczas może dojść do sytuacji, że ubezpieczony, którego dotknął los i doznał udaru, ale na szczęście nie pozostawił na jego zdrowiu żadnych konsekwencji, może, pomimo posiadania ubezpieczenia, spotkać się z odmową wypłaty świadczenia.
Innym przykładem może być ubezpieczenie od zachorowania na nowotwór złośliwy. Jeden zakład w warunkach określi, że wypłata świadczenia następuje w przypadku samego zdiagnozowania nowotworu złośliwego, a inny poda, że świadczenie nie będzie wypłacone, jeżeli śmierć nastąpi przed upływem 30 dni od momentu zdiagnozowania.
Niestety w definicjach zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczeń od ciężkich chorób ubezpieczyciele dość często zawężają zbiór zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową oraz nie uwzględniają postępu medycyny, co w efekcie powoduje, że ochrona może stać się iluzoryczna. Przeczy to idei umowy ubezpieczenia i znacznie osłabia realizację celu zawarcia umowy. 

  Podpisując umowę należy uważnie przyjrzeć się nie tylko wybranym produktom ale przede wszystkim warunkom przyznania świadczenia. Warto zatem zapoznać się z warunkami ubezpieczenia przed podpisaniem aby nie dopuścić do sytuacji, że będziemy posiadać ubezpieczenie ale nie będziemy ubezpieczeni.

Kancelaria Radcy Prawnego Jarosław Kornacki
Al. Wolności 15/3, 62-800 Kalisz
Tel. 603 063 056