Zanim podpiszesz umowę: Autocasco

Do ubezpieczeń majątkowych zalicza się ubezpieczenia mienia, a także odpowiedzialności cywilnej (OC). Przykładem ubezpieczeń skupiających jedno i drugie są ubezpieczenia komunikacyjne

OC posiadaczy pojazdów mechanicznych obejmuje szkodę wyrządzoną osobom trzecim i regulowane jest ustawowo, o czym autor wspominał we wcześniejszych artykułach. W pakiecie ubezpieczeń najczęściej oferowane przez ubezpieczycieli są m.in. takie ubezpieczenia dodatkowe, jak Autocasco (AC), Assistance, Autoszyby czy ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW), regulowane Ogólnymi Warunkami Ubezpieczeń (OWU). Czy te ubezpieczenia są nam potrzebne? Na co zwrócić uwagę podpisując umowę?
Ubezpieczenie AC pozwala uchronić się przed następstwami szkody związanej z własnym pojazdem: utratą, uszkodzeniem, zniszczeniem lub kradzieżą. Zawarcie umowy zależy tylko od właściciela pojazdu. Umowę zawiera się na okres 12 miesięcy lub, w miarę potrzeby, na czas krótszy. Umowa wygasa automatycznie po zakończeniu okresu ubezpieczenia lub w momencie nieopłacenia kolejnej raty składki. Odszkodowanie przysługuje w sytuacji, gdy sami ponosimy winę za uszkodzenie lub zniszczenie pojazdu, np. w sytuacji kolizji z innym pojazdem z naszej winy, zderzeniem z drzewem, ogrodzeniem, budynkiem czy zwierzętami, gdy sprawca jest nieznany lub za skutki żywiołów tj., wybuch, pożar, powódź a także za kradzież pojazdu.
Zasady i zakres ubezpieczenia uregulowane są w OWU, które są opracowane i zatwierdzone przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Warunki są tzw. wzorcem umownym, co oznacza, że wiążą drugą stronę, jeżeli zostaną doręczone przed zawarciem umowy, stąd bardzo ważne jest zapoznanie się z ich treścią przed podpisaniem umowy. Istotne elementy, na które warto zwrócić uwagę to: przedmiot ubezpieczenia, zakres udzielonej ochrony ubezpieczeniowej, wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń czy zasady postępowania i wyliczania należnego odszkodowania w razie powstania szkody. Należy sprawdzić, czy pojazd będący przedmiotem ubezpieczenia jest właściwie przyjęty do ubezpieczenia: marka, pojemność, rocznik, wyposażenie. Jakie są nasze potrzeby? Czy w przypadku szkody częściowej oczekujemy naprawy pojazdu w autoryzowanym serwisie na podstawie faktur lub rachunków, czy zależy nam na wymianie części na oryginalne czy raczej godzimy się na części zamienne o porównywalnej jakości, czy zgadzamy się z przyjętą przez ubezpieczyciela amortyzacją? Jakie są zasady rozliczenia szkody całkowitej? Czy oczekujemy zastosowania stałej wartości pojazdu przez cały okres ubezpieczenia, wyceny pojazdu przed szkodą i po szkodzie na podstawie kosztorysów sporządzanych w systemach eksperckich, czy godzimy się aby po szkodzie wrak został wystawiony na aukcję internetową i na podstawie uzyskanej tam oferty kupna ubezpieczyciel przyjął wartość rynkową pozostałości, czy oczekujemy pomocy z zagospodarowaniem wraku, itp. W przypadku szkód kradzieżowych dobrze jest zapoznać się z wymaganym przez ubezpieczyciela zabezpieczeniem przeciwkradzieżowym i zakresem terytorialnym.
Warto także zwrócić uwagę na udział własny (kwotę pomniejszającą odszkodowanie, stanowiącą ryzyko własne) czy franszyzę (powyżej jakiej wysokości szkody otrzymamy odszkodowanie lub jaką kwotę ubezpieczyciel odliczy). Wszystkie te elementy mają następnie odzwierciedlenie w składce, zatem im mniejsza składka tym zazwyczaj gorsze warunki ubezpieczenia. 
OWU zawierają prawa i obowiązki stron umowy. Wyznaczają termin na zgłoszenie szkody, wymagane postępowanie w razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego, zawierają cały szereg wyłączeń, tzn. wyjaśnienie kiedy i za co ubezpieczyciel nie odpowiada. Są to bardzo ważne zapisy, gdyż nie znając treści OWU możemy otrzymać znacznie niższe odszkodowanie niż rzeczywiste koszty przywrócenia naszego majątku do stanu sprzed szkody lub odmowę przyznania odszkodowania.
W następnym artykule zostaną omówione takie produkty jak Assistance, Autoszyby i NNW.

Jarosław Kornacki