Co robić, gdy ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą?

Szkoda całkowita jest zmorą kierowców, ale ubezpieczycielom opłaca się ją stwierdzać. Zobacz, na jakich zasadach towarzystwa określają szkodę całkowitą z OC i AC, jak wysokie odszkodowanie przysługuje Ci w takiej sytuacji, i co możesz zrobić, jeśli nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela.

Czym jest szkoda całkowita i jak się ją orzeka? 

Szkoda całkowita orzekana jest w sytuacji, w której ubezpieczycielowi nie opłaca się naprawiać samochodu. W przypadku ubezpieczenia OC naprawa jest nieopłacalna, jeśli jej koszt całkowicie przekracza wartość pojazdu sprzed wypadku. Jeśli chodzi o AC, orzekanie o szkodzie całkowitej zależy od zapisów w polisie, ale w większości przypadków ustalana ona jest, kiedy koszt naprawy pojazdu przekracza 70% wartości pojazdu ustalonej w umowie. 

Jakie odszkodowanie?

Już wiesz, że w przypadku stwierdzenia szkody całkowitej nie możesz liczyć na naprawę pojazdu. Nie dostaniesz także odszkodowania odpowiadającego wartości pojazdu sprzed wypadku. Jakiej rekompensaty możesz się więc spodziewać? 

Odszkodowanie po szkodzie całkowitej = wartość pojazdu sprzed wypadku - wartość wraku pojazdu po wypadku. 

Oznacza to, że jeśli przed wypadkiem Twoje auto warte było 33 000 zł, a ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą i określił wartość wraku na 10 000 zł, to przysługują Ci 23 000 zł odszkodowania. 

Szkoda całkowita – zmora kierowcy

Dlaczego szkoda całkowita jest sytuacją niekorzystną dla Ciebie, a wspomniane 23 000 zł  odszkodowania po szkodzie mogą okazać się niewystarczające? Otóż ubezpieczyciel pomniejsza Twoją rekompensatę o wartość wraku. Zakłada, że wrak jest Twoją własnością, którą możesz bez problemu odsprzedać na rynku za wyliczoną wartość 10 000 zł, a tym samym odebrać swoje brakujące w odszkodowaniu 10 000 zł. 

Tymczasem ubezpieczycielom opłaca się wypłacać niższe odszkodowania, a żeby tak się stało, często zawyżają wartości wraku. W rzeczywistości może się więc okazać, że za Twój wrak nikt nie zapłaci Ci 10 000 zł, ale maksymalnie 6 000 zł. Nie wspominając już o czasie, który będziesz musiał poświęcić na znalezienie kupca, co w przypadku wraków nie jest łatwą sprawą. Po wypłacie odszkodowania będziesz więc stratny 4 000 zł. 

O tym, co zrobić w sytuacji, gdy nie udaje Ci się na własną rękę sprzedać wraku pojazdu, przeczytasz w poradniku Szkoda całkowita samochodu z OC i AC – sprawdź co musisz wiedzieć!

Jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela? 

Ubezpieczyciel uznał szkodę całkowitą po wypadku? Pamiętaj, że nie musisz godzić się z tą decyzją. Aby odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, najpierw sprawdź, czy:

• Ubezpieczyciel nie zawyżył kosztów naprawy pojazdu, tak aby mógł orzec szkodę całkowitą. Aby to zweryfikować, poproś ubezpieczyciela o przedstawienie dokumentów z wyceny kosztów naprawy pojazdu. Sprawdź także rynkowe ceny usług warsztatów. Jeśli okaże się, że koszty naprawy przedstawione w wycenie ubezpieczyciela są wysokie, ale nie przekraczają wartości pojazdu, lub są horrendalnie zawyżone w porównaniu do cen rynkowych, masz solidną podstawę do złożenia odwołania. 
• Ubezpieczyciel poprawnie wyliczył wartość wraku, nie zawyżając jej. Aby to sprawdzić, zweryfikuj aktualne aukcje internetowe lub oferty samochodowe i oceń, czy kwota wyznaczona przez towarzystwo jest spójna z rzeczywistością. Jeśli nie, możesz się odwołać od decyzji ubezpieczyciela, w załączniku swojego pisma dodając znalezione aukcje i oferty. 

Pamiętaj, że w dyskusji z ubezpieczycielem możesz posługiwać się własnoręcznie zebranymi dokumentami (aukcje, oferty, faktury z warsztatów, opinie rzeczoznawców), jak również posiłkować się dotychczasowymi orzeczeniami sądowymi analogicznymi do Twojej sytuacji. Znajdziesz je na stronie internetowej Rzecznika Finansowego. – podpowiada prawnik z porównywarki ubezpieczeń online mubi.pl.

Odwołanie krok po kroku

Jeśli wszystkie zebrane przez Ciebie materiały wskazują na to, że ubezpieczyciel zbyt pochopnie orzekł szkodę całkowitą, możesz odwołać się od tej decyzji. 

Krok 1. 

Najlepiej zrobisz, gdy odwołanie od odszkodowania złożysz w formie pisemnej – poprzez e-mail lub tradycyjny list. Dzięki temu do korespondencji będziesz mógł dołączyć wspomniane wyżej dokumenty. 

Krok 2. 

Napisz pismo do ubezpieczyciela. Pamiętaj, by zawierało ono:

• dane Twoje i ubezpieczyciela, 
• numer likwidacji szkody,
• informację o tym, czego domagasz się od ubezpieczyciela,
• uzasadnienie Twojego roszczenia,
• własnoręczny podpis,
• dokumenty takie jak faktury z warsztatów czy opinie rzeczoznawców. 

Krok 3. 

Poproś o pomoc Rzecznika Finansowego. Jeśli ubezpieczyciel nie odpowie na Twoje pismo lub odpowiedź będzie negatywna, możesz posiłkować się instytucją Rzecznika Finansowego. Pomoże on nawiązać kontakt z ubezpieczycielem lub podejmie się mediacji w Waszym sporze. 

Krok 4. 

Droga sądowa. To rozwiązanie, które możesz zastosować w ostateczności. Pamiętaj, że wiąże się z dużymi kosztami (wynajęcie prawników) i nerwami. Jeśli jednak szacujesz swoje szanse wygranej na duże, a jednocześnie jesteś bardzo zdeterminowany, możesz skierować sprawę na drogę sądową.