Pożyczki dla osób bez zdolności kredytowej – mit, czy prawda?

Na rynku finansowym coraz więcej firm pożyczkowych oferuje alternatywne dla kredytów metody finansowania, których grupą docelową są osoby bez zdolności kredytowej. Aby otrzymać kredyt gotówkowy w banku, limit odnawialny na rachunku lub kartę kredytową – banki dokładnie weryfikują zdolność kredytową wnioskodawcy. Oznacza to, że będzie on musiał wykazywać się regularnymi dochodami uzyskiwanymi poprzez określony przez bank stosunek pracy (umowa o pracę, zlecenie itp.) i szeregiem innych wymogów. W przypadku pożyczek pozabankowych kwestia analizy wniosku wygląda bardziej liberalnie. Czy jest jednak faktycznie możliwe uzyskanie pożyczki bez faktycznego badania zdolności finansowej?

Gdzie szukać pożyczki bez badania zdolności?

Okazuje się więc, że dobrą alternatywą mogą okazać się pożyczki bez badania zdolności kredytowej — tylko pozabankowe! Pożyczek bez badania zdolności finansowej jest na rynku naprawdę sporo. Są one podzielone na kilka rodzajów: pożyczki bez BIK, pożyczki dla zadłużonych itp. Niestety żaden bank nie udzieli kredytu osobie, która widnieje w rejestrze BIK, otrzymuje dochody z nieakceptowalnego przez bank źródła lub której miesięczne zobowiązania nie pozwalają na pokrycie raty. Pozabankowe firmy pożyczkowe mają nieco inny model analizy wniosku i badania zdolności finansowej. Oczywiście należy pamiętać, że określenie „bez zdolności kredytowej” nie zawsze oznacza to samo. Część firm „przymyka oko” na główne źródło dochodów pochodzące np. tylko z renty, emerytury etc. Czasami firma pożyczkowa akceptuje również przychody z pracy na czarno, czyli w sytuacji, w której wnioskodawca otrzymuje regularne wynagrodzenie, ale potwierdzenie jego źródła nie jest możliwe. W takich sytuacjach może być konieczne dostarczenie wyciągu z rachunku dokumentującego comiesięczny wpływ wynagrodzenia. Ale zdolność finansowa to przecież nie tylko dochody!

Co składa się na zdolność finansową?

Pod pojęciem zdolność finansowa kryją się między innymi:

• Historia w BIK

• Wpisy w BIG, KRD, ERIF

• Dochody

• Rodzaj i okres zatrudnienia

• Dotychczasowe zobowiązania

Wszystkie te aspekty mają realny wpływ na to, w jaki sposób zostanie rozpatrzony wniosek o kredyt. W przypadku pożyczek pozabankowych pożyczkodawca może zrezygnować z dokładnej weryfikacji wszystkich wyżej wymienionych kryteriów i przeprocesować wniosek bazując wyłącznie na sprawdzeniu bazy BIG, lub BIK (ranking najlepszych pożyczek bez BIK: https://chwilowo.pl/pozyczki-chwilowki-bez-bik/). W przypadku pożyczek bez BIK, może natomiast poddać analizie wyłącznie wysokość comiesięcznych dochodów, niezależnie od źródła ich otrzymywania. Niektóre firmy idą o krok dalej – mimo nieposiadania stabilnego zatrudnienia i nie najlepszej historii kredytowej w BIK, tudzież wpisów w BIG, mogą rozważyć udzielenie pożyczki pod określone zabezpieczenie (samochód, nieruchomość) lub z poręczycielem. W takiej sytuacji badana będzie zdolność finansowa osoby, która ma być docelowym żyrantem lub poręczycielem.

Kto może skorzystać z oferty?

Z pozabankowych pożyczek bez zdolności mogą te osoby, którym bank odmówił udzielenia kredytu z uwagi na niewystarczający miesięczny dochód, lub inne niż wymagane źródło dochodu. W ich gronie mogą znaleźć się również kredytobiorcy i pożyczkobiorcy z dużymi opóźnieniami w spłacie dotychczasowych zobowiązań, osoby z wpisem do rejestru BIG, a nawet dłużnicy, wobec których toczy się postępowanie komornicze! Warto jednak pamiętać, że każde odstępstwo od ogólnie przyjętych norm badania zdolności finansowej wiąże się dla firmy pożyczkowej ze znacznie większym ryzykiem braku spłaty. Dlatego też decydując się na złożenie wniosku, trzeba być świadomym, że taki produkt będzie znacznie droższy od tradycyjnego kredytu. W niektórych przypadkach RRSO, czyli najlepsze kryterium do weryfikowania faktycznych kosztów pożyczki, może wynieść nawet kilkaset procent! W ten sposób firma pożyczkowa zabezpiecza ryzyko, którego się podejmuje.

Czy pożyczki dla osób bez zdolności udzielane są każdemu?

Pożyczki pozabankowe bez BIK i bez badania zdolności, wbrew pozorom nie są udzielane każdemu, kto tylko złoży wniosek. Niestety żadna z firm pożyczkowych nie udziela pożyczek bez, chociażby minimalnej oceny ryzyka. Większość z nich ma dostęp do głównych baz: BIK, BIG, ERIF i KRD i arbitralnie wybiera te, w których weryfikuje swoich wnioskodawców. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, które bazy będą sprawdzane, co może pomóc w pozytywnej analizie wniosku i zminimalizowaniu ryzyka wysyłania niepotrzebnych zapytań do BIK. Osoba, która zalega z opłatami za rachunku (prąd, telefon itp.), może widnieć w bazie BIG. W takim wypadku lepiej nie wnioskować o pożyczkę w firmie, która sprawdza ten rejestr. Jeśli natomiast przyczyną wnioskowania o pożyczkę bez zdolności nie są opóźnienia w spłacie tylko np. źródło dochodów – w większości przypadków można aplikować o szybką pożyczkę, czyli tzw. chwilówkę, lub pożyczkę udzielaną na dłuższy termin.

Dostępność pożyczek bez zdolności, bez BIK i bez zaświadczeń sprawia, że sięga po nie coraz więcej osób. Aby nie wpaść w spirale zadłużenia, należy więc nie tylko realnie szacować swoje możliwości i sprawdzać faktyczny koszt pożyczki, ale również pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym więcej pieniędzy trzeba będzie oddać. Łatwość i szybkość udzielania to jednocześnie atut i pułapka dla tych, którzy nie są do końca świadomi konsekwencji, chociażby trudności ze spłatą i realnych kosztów pożyczki.